Черный список в банках

Кредитные организации, действительно, создают «черные списки», попасть в которые могут физические и юридические лица. По-другому перечень можно назвать стоп-лист или список неблагонадежных клиентов.
Причины попадания в базу схожи для граждан и компаний, но есть и отличительные черты для каждого их них. Разберемся, когда и как это случается, в чем банки видят признаки неблагонадежности. Как не попасть в «черный список», возможно ли выйти из перечня, и как это сделать.

Что такое «черный список»

Черный список банка – это база клиентов, подозреваемых в нарушении законодательства, использовании мошеннических схем при проведении операций в кредитном учреждении. Сюда же могут попасть те, кто не исполняет вовремя кредитные обязательства, имеет долг, который отдан на взыскание судебным приставам.
Состав «черного списка» и данные по каждому клиенту строго конфиденциальны и не могут быть переданы третьим лицам.
Каждый банк разрабатывает методику определения неблагонадежного клиента самостоятельно, а также определяет критерии. В банке имеется не один, а несколько стоп-листов, в которых находятся клиенты по определенным признакам. Если владелец счета или карты пользуется различными банковскими услугами, то может быть одновременно занесен в несколько списков.
Причиной попадания в список неблагонадежных клиентов может стать не только факт проведения подозрительной транзакции, но и иные его действия, обнаруженные службой безопасности банка или его сотрудником.
К примеру, клиент на протяжении длительного времени оформляет кредит и гасит его в считанные дни. Банку не выгодно работать с таким заемщиком, теряя при этом прибыль. Другой пример: клиент затевает споры с сотрудником, старается вникать во все подробности, создает спорные ситуации, тормозит работу сотрудника. Такие клиенты также могут попасть в «черный список».

Какие разновидности «черных списков» существуют?

В зависимости от обстоятельств клиент попадает в один или несколько списков:

Внутрибанковский. Он составляется в рамках одного банка. Сюда заносятся клиенты, не в полной мере выполняющие свои обязательства по уплате ежемесячных платежей, замеченные в подозрительных транзакциях. Таких списков может быть несколько в каждом финансовом учреждении.

К примеру, имеется отдельно по юридическим лицам и физическим, отдельно по заемщикам и тем, кто совершает банковские переводы с нарушением норм законодательства.

У судебных приставов. Здесь можно увидеть данные тех, кто не выполнил обязательства перед банком в добровольном порядке, а его долги отданы в ФССП для принудительного взыскания. При выдаче кредитов финансовые учреждения ориентируются на эти списки.
Списки от бюро кредитных историй. В них попадают сведения из кредитных организаций обо всех гражданах и компаниях, которые когда-либо пользовались заемными средствами. На основании данных о выполнении договорных обязательств, наличия или отсутствия просрочки формируют кредитный рейтинг юридического или физического лица. Если возникали просрочки, то в БКИ будет отображена вся эта информация.

Список Росфинмониторинга. В него попадают все юридические и физические лица, нарушившие закон 115-ФЗ. Данные об операциях, нарушающих законодательство, поступают сюда из всех финансовых учреждений, а затем в ЦБ РФ. После сбора и обобщения всех записей создается итоговый «черный список» и рассылается во все банки. Информация ежедневно обновляется.

Попадание в последний список грозит блокировкой всех карт и счетов и угрозой в отказе на банковское обслуживание.

Как физическое лицо может попасть в черный список» банка?

Основными причинами, по которым физическое лицо может оказаться в списке неблагонадежных клиентов, следующие:

Просроченные долги по кредитным обязательствам, задолженность по оплате банковских услуг.
Если банку стало известно о наличии задолженности по коммунальным платежам, налогам, прочим обязательствам перед государством.
Судимость, особенно по преступлениям в сфере экономики, о которой стало известно банку.
Наличие недостоверных сведений, которые клиент предоставил банку.
Подозрительные действия и операции, проводимые клиентом.
Наличие существующего и намечающегося банкротства.
Непогашенная задолженность, которая была передана в службу судебных приставов.
Судебные ограничения в отношении клиента банка.
Наличие психических заболеваний и признанная недееспособность.
Неадекватное поведение клиента в офисах банка: нахождение в нетрезвом виде, под воздействием психотропных и наркотических веществ, агрессивное поведение.

Каждая из этих причин может привести к внесению клиента в специальный перечень тех, кто входит в группу неблагонадежных. Каждое кредитное учреждение формирует свой перечень критериев. Есть финансовые учреждения, которые вносят в «черные списки» за малейшие нарушения, другие же относятся к клиентам более лояльно.

По их правилам, для того чтобы попасть в список неблагонадежных, нужно совершить повторное нарушение. В ряде банков из списка исключают тех, кто устранил ошибки и не повторяют их снова, в других – после первого недоразумения можно остаться в стоп-листе навсегда.

От попадания в «черный список» не застраховано любое лицо, решившее стать клиентом банка. На этапе знакомства проводится проверка обратившегося. Причем в каждом банке есть своя методика.
В ходе знакомства сотрудник может задавать «неудобные» вопросы, ответ на которые заранее знает. Если заявитель пытается обмануть или скрыть что-то, он сразу может быть занесен в перечень неблагонадежных.

Некоторые банки применяют психологические тесты, чтобы оценить правдивость ответов. Если предполагаемый клиент начнет увиливать и откажется дать правдивую информацию, он может оказаться в «черном списке».

Как выйти из «черного списка» банка

Попасть в перечень неблагонадежных гораздо легче, чем выйти из списка. Дело в том, что вся банковская информация конфиденциальна. Иногда клиент даже не подозревает, что попал в стоп-лист.
Даже в том случае, когда он узнает об этом, никто не даст разъяснений, в какой момент и по какому поводу он попал туда. Даже факт устранения причин попадания в “черный список”, например, погашение просроченной задолженности, не гарантирует, что в его личном деле не останется «черной метки», которая ограничит его доступ к банковским продуктам. Сотрудник банка не уведомит его об этом.
Нередко занесение в «черный список» напрямую не сказывается на сотрудничестве с банком: операции по-прежнему проводятся в стандартном режиме. Не возникает проблем с выпуском новой карты, включением в зарплатный проект, при оказании прочих банковских услуг.
Проблемы начинаются после подачи заявки на выдачу кредита. Подозрение должны вызвать постоянные отказы в выдаче заемных средств. Это может явиться сигналом того, что вы находитесь в «черном списке».
Чтобы понять причину, можно заказать отчет о кредитной истории. Каждый гражданин имеет право заказать его бесплатно 2 раза в год. Если он требуется чаще, то можно получить документ за определенную плату.
Это можно сделать, обратившись напрямую в БКИ (Бюро кредитный историй), а также через портал Госуслуг. Нужно помнить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких БКИ, поэтому прежде следует обратиться к Центральному каталогу КИ, где есть информация, в какие Бюро нужно направить запрос.
После получения станет понятно, какие события повлекли за собой включение в «черный список» и ухудшение кредитной истории. Если есть ошибки в предоставленных сведениях, можно это обжаловать, подав заявку на корректировку.

Как исправить кредитную историю заемщика?

Если было несвоевременное внесение ежемесячных платежей, клиент автоматически испортил себе кредитную историю. Данный факт придется исправлять самостоятельно. Что нужно для этого сделать?

Оформить новый кредит на меньшую сумму, чем отклоненная банком. Если снова последовал отказ, то можно написать заявление на получение кредитной карты или карты рассрочки. Банк охотнее пойдет навстречу клиенту, чем в случае выдачи кредита.
Стать дисциплинированным заемщиком, погашая ежемесячные обязательства на несколько дней раньше срока.

После того, как новые кредитные обязательства будут исполнены, рейтинг клиента поднимется, а КИ станет лучше.
Можно также принять выжидательную позицию. Но это может продлится до 10 лет, когда негативный рейтинг автоматически исчезнет. Но в этот период придется воздержаться от получения заемных средств и попадания в зону внимания судебных приставов. Однако обновленная КИ - не гарантия того, что банки в дальнейшем согласятся на сотрудничество.

Что делать, если попал под действие 115-ФЗ

В этом случае исправить положение сложнее: здесь вопрос касается не только обслуживающего банка, а данных, которые поступили в ЦБ РФ. Прежде всего нужно выяснить причину, а для этого потребуется информация из банка, приостановившего транзакцию.
После этого нужно доказать, что не было противоправных действий со стороны клиента, а перевод денег не нарушает 115-ФЗ. После этого:

банк проведет операцию и сообщит о ее законности в Росмониторинг;
банк откажет в проведении транзакции, указав причину отказа.

У клиента остается возможность подать апелляцию в ЦБ РФ. Если по результатам расследования операция будет признана законной, то все ограничения с клиента будут сняты: его исключат из «черного списка».
В обязанность банка входит разъяснение причин включения в реестр неблагонадежных, поэтому первая инстанция, куда нужно обратиться, это – обслуживающий банк.