Почему банк предлагает ставку по кредиту выше, чем в рекламе?

Нередко в рекламе банк предлагает одну ставку, а уже при одобрении кредита – другую, выше. Разберемся, почему это происходит и как получить самый выгодный кредит.

Как банк определяет индивидуальную ставку по кредиту?

У каждого банка есть кредитный скоринг – это система оценки потенциального заемщика. Благодаря ей можно приблизительно рассчитать вероятность просрочки по платежам. Специальный алгоритм анализирует платежеспособность заявителя. Если кредитный скоринг высокий, то банк предложит человеку максимально выгодные условия, что затрагивает и процентную ставку.
При принятии решения по заявке банк учитывает много факторов. Если у человека по одним показателям негативная оценка, то по другим он может иметь положительную.
Чаще всего банк указывает в рекламе или на сайте минимальную ставку по кредиту. Низкий скоринговый балл и несоответствие дополнительным условиям кредитной программы – факторы, повышающие процент. Узнать средние значения можно в тарифах, у сотрудника, а также в уведомлении о стоимости кредита по тому или иному продукту на сайте банка.

Какие факторы повышают ставку по кредиту?

Есть 7 основных факторов, которые увеличивают процент.

Невысокий кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – сумма баллов, которая зависит от кредитной истории человека. Это именно тот критерий, от которого во многом зависит решение банка (стоит ли одобрять заявку, а если да, то по какой ставке).
Кредитный рейтинг уменьшается, если человек:

Отправил недавно слишком много заявок на кредитование.
В прошлом допускал просрочки.
Имеет высокую долговую нагрузку – один крупный кредит (например, ипотеку) или сразу несколько (микрозайм, потребкредит, кредитка), причем основная часть его доходов идет на погашение задолженностей.

Если банк и одобрит заявку человеку с низким кредитным рейтингом, то только по повышенной ставке, чтобы компенсировать возможные риски. Таким образом, по кредитному рейтингу человек может заранее спрогнозировать, на каких условиях ему одобрят заявку.
Также ставка зависит и от других условий, которые не всегда зависят от заемщика. Так, если банк поставил перед собой цель нарастить выдачу кредитов, он станет их предлагать под сниженный процент. Поэтому заемщику необходимо учитывать среднюю ставку по рынку. Если в одном месте ему одобрили кредит под невыгодный процент, необязательно причина заключается в проблемах с кредитным рейтингом. Рекомендуется обратиться в другие финучреждения – возможно, они предложат ставку ниже.
Кредитный рейтинг – базовый критерий, однако финансовые учреждения оценивают и другие факторы. Банки имеют разные скоринговые системы и финансовую политику, их потребности в увеличении кредитного портфеля тоже различаются. Поэтому даже обладатели идеального рейтинга не могут точно рассчитывать на 8-9%.

Высокая долговая нагрузка

Если человек тратит больше 50% своего дохода на обслуживание текущих долгов, то при взятии нового кредита он столкнется со сложной финансовой ситуацией. Однако и в этом случае банк может одобрить заявку, но ставка будет высокой.
С 2019 г. показатель долговой нагрузки – обязательный критерий оценки кредитоспособности в скоринговых программах. При превышении долговой нагрузки 50% банки должны создавать в капитале резервы, поскольку такие клиенты обходятся им дороже. Для компенсации издержек банки повышают процент.
Если банки отказывают в оформлении второго или третьего кредита, но вам срочно нужна небольшая сумма средств в долг, обращайтесь в МКК Creditter. Микрофинансовая компания готова на выгодных условиях и в срочном порядке предоставить вам займ на сумму до 30 000 рублей на срок – до 30 дней, ставка – 1% ежедневно, дополнительные комиссии не предусмотрены.

Низкий или неофициальный доход

Низкая зарплата снижает скоринговый балл, что повышает итоговую ставку. Даже если банк не требует подтверждения дохода, подобный долг обходится дороже.
Но если человек является зарплатным клиентом банка, то подтверждать доход ему не нужно, и ставка не повышается.

Небольшой кредит

Иногда процентная ставка зависит от размера кредита. Если человек берет кредит на большую сумму, то ставка будет ниже, и наоборот. Можно сравнить, например, размер ставки по ипотеке на 20 и на 5 лет: в первом случае она будет ниже.

Отказ оформлять страховку

По закону необязательно оформлять страховку, только если это не автокредит или ипотека. Но если заемщик планирует взять потребкредит и при этом отказывается от страхования, то банк вправе поднять ставку. Нередко выгоднее оформить страховку, чем отказываться от нее и платить по повышенной ставке.
Обычно банки предлагают такие виды страхования:

Личное страхование заемщика и титульное страхование при ипотеке.
Личное страхование, страхование от потери трудоустройства при потребкредите.
Личное страхование, КАСКО при автокредите.

Небольшой первоначальный взнос

При ипотеке и автокредите сумма первоначального взноса влияет на процент по автокредиту и ипотеке. Чем меньше взнос, тем выше процент.

Несоблюдение дополнительных условий

Если заемщик не соблюдает следующие дополнительные условия по программе, то переплата по кредиту будет больше:

Покупка жилья или автомобиля у партнерского застройщика/автодилера по специальной программе.
Наличие у заемщика вклада или зарплатного проекта в том банке, где он планирует обслуживаться.
Оформление заявки на сайте или в банковском приложении.
Использование дополнительных банковских услуг.

Таким образом, есть много факторов, от которых зависит решение банка и итоговый процент. В результате заемщик с идеальной кредитной историей и высоким рейтингом может столкнуться с повышенной ставкой, если он откажется оформлять страховку, участвовать в партнерских программах банка или внесет минимальный первоначальный взнос. Если вы планируете взять кредит, то лучше сразу связаться с менеджером банка и узнать условия, на которых доступна указанная в рекламе минимальная ставка.